|
上海市住房公积金运行分析报告
一、各项主要业务指标年度完成情况 2008年上海住房公积金业务指标基本体现了一年来宏观调控政策以及宏观经济面、货币市场及房地产市场的变化情况。大部分业务指标表现良好，个别指标下滑。年度归集额、提取额、增值收益均创历史新高，缴存职工数创近九年来阶段性新高；受房地产市场交易量下滑影响，住房公积金个贷发放金额与户数出现较大幅度下降，资金运用率有所回落。 1、年度归集额又攀新高，增速高位运行。全年共归集住房公积金和补充公积金282.48亿元，创年度归集额的历史新高；比上年增加50.59亿元，同比增长21.82%，同历史增幅相比处较高水平。其中，住房公积金归集221.75亿元，增幅为22.16%；补充公积金归集60.73亿元，增幅为20.59%。归集额完成全年计划的101%。 2、年度提取额保持平稳增长，住房消费类提取额占比近八成。全年共提取住房公积金和补充公积金163.42亿元，为全年计划的91%，同比增长10.88%。其中住房消费类提取126.84亿元，占总提取额的78%，同比增长12.89%；退休等销户提取36.58亿元，同比增长4.45%。 截至2008年12月底，住房公积金累计归集1795亿元，提取1002亿元，净归集793亿元。 3、缴存职工数持续上升，制度覆盖面进一步扩大。2008年末住房公积金缴存职工数达360.77万人，创下近九年来的阶段新高；同比增长7.64%，增幅较上年底翻了近一番，是连续四年正增长以来增幅最大的一次。2008年补充公积金的缴存人数68.21万人，同比增长15.89%，是六年来的最大增幅。补充公积金的缴存人数占住房公积金缴存人数的19%。 4、年度个贷发放额回落和贷款余额增加同现，风险控制良好。受宏观经济环境变化及房地产市场交易量萎缩的影响，年度个贷发放额与发放户数出现大幅下降。2008年个贷发放额198.79亿元，比去年减少89.15亿元，减幅30.96%；发放户数9.10万户，比去年减少5.26万户，减幅36.63％。个贷本金回笼129.08亿元，同比增长6.14%。尽管年度公积金个贷发放额大幅回落，但贷款余额仍比上年增长12%，不仅超过本市所有中资商业银行的个人住房贷款余额，而且不降反升。截至2008年底，住房公积金个贷余额652.08亿元，比2007年底增加69.70亿元；公积金个贷余户57.33万户，比2007年底增加1.65万户；累计向120.33万户家庭发放公积金贷款1464.27亿元，支持购建修房建筑面积10965.85万平方米。在个贷余额继续增长的同时，风险控制保持良好。2008年底户数逾期率为1.338‰，金额逾期率为0.116‰，均处于较低水平。 5、业务收入大增，业务支出稍减，增值收益创历史新高。受2007年下半年央行5次上调个人住房贷款利率影响，2008年住房公积金业务收入大幅增加。全年业务收入41.02亿元，较上年增加12.94亿元，同比增长46.08%；而2008年央行4次下调存款利率导致住房公积金业务支出小幅减少。全年业务支出19.86亿元，同比减少2.26%；2008年各项业务收入扣除业务支出后实现增值收益21.16亿元，比2007年增加了13.40亿元，增幅达173.68%，创历史新高。 二、2008年上海住房公积金运行特点 2008年，上海住房公积金制度在国家相关政策的指引下，在本市住房保障建设突破性发展的良好环境下，住房公积金运行呈现出职工受益面扩大，政策调整适时，住房保障度提高，增值收益增加等特点。 1、在制度覆盖面扩大和平均缴交水平提高双向带动下，归集额大幅增长。 2008年住房公积金和补充公积金归集额创历史新高，达282.48亿元，同比增长21.82%。自1999年国务院颁布《住房公积金管理条例》以来，我市住房公积金归集额的年度复合增长率为17.1%。与此增幅相比，2008年的增幅处相对高位。归集额较快增长主要由以下因素共同作用所致。 一方面，缴存职工数增长明显带动归集额增长。2008年底缴存职工人数为360.77万人，比2007年底净增25.62万人，增长7.64%，增幅较为明显。2008年缴存职工人数占本市职工人数比例也从上年的67%提高到了69%。缴存职工数的增长直接导致年度归集额的增长，由新增缴存职工所增加的归集额约占年度归集额的7%。 2008年缴存职工数的增长既有经济基本面的支撑，也是管理机构多方面工作的结果。虽然受国外金融危机影响，2008年上海GDP的增长率从2007年的14.3%回落到9.7%，但经济总体还是保持了增长态势，尤其是就业状况保持得比较好，为住房公积金缴存职工数的增长打下了坚实的基础。同时，市公积金中心在多个方面的工作也有力拉动了缴存人数的增长。首先是调整缴存政策，将外省市城镇职工纳入缴存范围并加强落实工作。其次是制度宣传力度空前加强。宣传活动点面结合，载体多样；商务楼宇的公益广告、百佳诚信缴交企业评选活动、报刊网络的媒体宣传等从多方位使公积金制度深入单位、深入人心，激发了缴存人数的增长。第三，执法维权机制创新，部分行业重点关注。对侵犯职工公积金合法权益的单位严格执法。全年发出26份《责令限期缴存通知书》，申请法院强制执行10件，还有48件在案件调查阶段通过督促协调解决，共为364名职工追讨公积金119万元。此外，对出租车行业职工的公积金缴交情况进行调研和督促，加大公积金制度的行业执行力。以上多个方面的合力促成了缴存人数的较快增长。 另一方面，职工平均缴存水平提高也导致归集额强劲增长。得益于近几年经济的高速增长和职工收入的较快增加， 2008年职工缴交基数调整后平均缴交水平增长了17.56%，这一增幅与市统计局公布的2007年职工平均工资增长幅度基本相当，增幅为六年来最高。人均月缴存额达到560元，83%的职工月缴存额高于上一年度的月缴存额，明显要高于前几年75%的比例。职工平均缴交水平的提高导致归集额增长迅速。 2、用住房公积金归还购房贷款的比例和金额迅速提高，住房公积金支持职工住房消费的作用日益扩大。 2008年有近81万名职工提取公积金用于归还购房贷款，占公积金缴存职工数的两成以上；用于还贷的提取额达114.09亿元，是销户提取额的3.12倍，并首次突破百亿元。用于还贷的提取额占总提取额的70%，比上年提高了5个百分点。 本市从2001年开始可以提取住房公积金用于归还购房贷款。累计已有561.70亿元公积金被提取用于还贷，涉及到的缴存职工突破百万人。作为一个稳定的还贷资金来源，住房公积金每月的缴交情况被越来越多的贷款职工所关注。随着住房公积金平均缴交水平的提高，对借款人资金支持力度也在不断增强。2008年住房公积金人均月缴存额560元，加上以前年度的帐户资金积累，贷款职工的人均月提取额约900元，夫妻双方可达1800元。按目前住房公积金户均贷款额30万元计，贷款期限20年及以上月还款最多只需1798元，用夫妻双方公积金帐户的资金就够每月还款，无需其它的还贷资金，对他们住房消费能力的提高大有裨益。 3、2007年高频度的贷款利率上调和个贷余额的增长，促使2008年度增值收益创历史新高。 2008年住房公积金业务收入41.02亿元（其中10-12月份累计实现11.27亿元），同比增长46.08%。业务收入的增加主要是由于个贷利息收入增长、存款利息收入增加和核算口径调整等因素造成。2008年个贷利息收入32.13亿元，占业务收入的78％。个贷利息收入增长主要是受个贷余额增长和2007年五次上调住房公积金贷款利率的影响。2008年个贷余额增长了69.7亿元，增幅达到11.97%；由于存量贷款执行利率在年内不调整而在次年调整，所以2007年五次加息使住房公积金贷款利率由4.59%上升到5.22%的累积效应在2008年得到充分反映，存量贷款的利息收入因此增加14%。 因为沉淀资金规模增加造成2008年存款利息收入比2007年增加了2.29亿元；而从2008年开始，市中心在收益确认时对定期存款利息收入采用了预提的方法，共预提了0.73亿元利息收入，这也是收入增加的原因。 2008年住房公积金业务支出为19.86亿元（其中10-12月份累计实现1.52亿元），同比减少2.26%。业务支出略微减少主要是由于缴存余额大幅增加和缴存利率下调共同造成。2008年底缴存余额比2007年底增加了141.67亿元，按照3.33%计算造成利息支出增加4.72亿元，而三个月定期存款挂牌利率由2007年底的3.33%降至2008年度的1.71%，按照1.62%的差异计算预提的支付缴交人利息大幅减少6.53亿元。其他支出相对平稳。 2008年实现增值收益21.16亿元（其中10-12月份累计实现9.75亿元），同比增长173%。增值收益的增加反映了利息收入增加和缴存利息支出减少的共同作用，但下半年央行连续下调贷款利率的政策效应，不能及时在下半年的业务收入中反映，因此预计2009年利息收入的总量会有所减少。由于2009年度存贷利差的变化空间不大，如个贷发放能超过2008年规模，估计对增值收益的影响不会太明显。 2008年增值收益大幅增加使廉租房补充资金余额也大幅增加，达31.22亿元，为上海住房公积金制度的住房保障功能拓展打下了坚实的物质基础。 4、在宏观经济面和房地产调控政策的影响下，个贷发放额和户数波动较大，全年呈“W”走势。 2008年个贷发放额198.79亿元，同比下降30.96%；发放户数9.10万户，同比下降36.63％。发放金额与发放户数年中波动较大，全年呈“W”型走势，2月、10月是低点，1月、5月、12月是高点。个贷发放额全年走势基本反映了2008年宏观经济状况变化以及房地产调控政策几番调整的要求，受政策导向制约的效果明显。 上半年，宏观调控的基调是防通胀、防过热的双防，货币政策一度从紧，交易量出现了一定萎缩。但户均个贷金额同比增加19%，因此到6月底公积金个贷发放额同比还是正增长。下半年，随着金融危机的全球化蔓延以及开始对中国经济产生实体性的影响，我国经济发展渐入下行通道，改变了人们的就业和收入预期，加上房地产市场调控政策未见松动，从紧政策的累积效应显现，导致阶段性住房需求大幅滑落。受此影响，10月的公积金个贷发放额下降至全年最低点。随后，国家的宏观调控政策基调已转向“保增长、扩内需”。一方面货币政策开始放松，多次下调存贷款基准利率。五年以上的公积金贷款利率从5.22%下降到3.87%，降至了公积金贷款利率有史以来的最低点。另一方面，针对与内需关联度非常高的房地产市场，其调控政策也出现了一定的变化，稳定市场成为新的政策取向，从中央到地方出台了一系列政策措施。10月上海出台的《关于促进本市房地产市场健康发展的若干意见》，从税费、房贷首付、公积金和商业贷款利率、贷款限额等方面给予购房优惠；12月上海又出台《关于贯彻国务院办公厅文件精神促进本市房地产市场健康发展的实施意见》，鼓励和支持自住住房消费和改善型住房消费。作为政策组合之一，公积金贷款政策向这两类住房需求倾斜，贷款额度由60万提高到80万。自11月始，政策效果开始显现，公积金个贷发放额开始走高。由此看来，2008年的公积金个贷走势基本符合宏观调控政策尤其是房地产市场政策的要求。 5、廉租房补充资金用于廉租房源收储和运作有序展开，支持购买普通自住住房的个贷政策适时调整，住房公积金制度在住房保障方面的作用日益凸显。 2008年是本市住房保障建设的全面推进之年。住房公积金制度作为住房保障体系的一个组成部分，积极创新保障机制，其住房保障功能越来越明显。公积金增值收益中廉租房补充资金用于廉租房源收储的保障机制在2008年得到了全面落实。全年已按计划签订收储协议的廉租住房房源28万多平方米，4000多套，分布于11个小区，目前部分房屋已装修完成，将由市住房保障行政主管部门投入使用。 为满足缴存职工的刚性自住住房需求，尽可能降低购买成本，住房公积金贷款政策在短短三个月接连作出三次调整，调整频度之高前所未有。三次调整都向购房的自住需求、对改善型的普通住房需求进行优惠倾斜。个贷政策的适时调整，对前面两类住房需求的家庭来说，最直接的利益就是增加了其低利率的融资额度，降低了购房成本。在政策出台后的几个月里，户均公积金贷款额已由政策出台前的23万元上升至30万元；纯公积金贷款占组合贷款的比例迅速上升，从原来的45%提高为50%。由于政策效应的释放有一个过程，预计这两个指标还会继续上升。 随着廉租房收储和使用的逐步落实，公积金个贷额度的不断提高，住房公积金在本市住房保障体系中的作用逾益明显。 三、发展中需要关注的问题 2008年，上海住房公积金保持了平稳健康有序发展，制度覆盖面扩大，机构建设全面完成，多项业务指标在历史高位运行，成绩斐然。同时也应认识到，上海住房公积金的运行不可能脱离宏观经济面变化的影响，在相关外部影响因素不确定的情况下，上海住房公积金的发展将面临不少困难和挑战，也面临着发展的机遇，值得密切关注。 1、关注经济下行过程中相关因素对住房公积金缴交的影响。 受全球金融危机影响，我国经济也存在许多不确定因素。在经济下行过程中，企业开工不足，用工需求减少，导致就业市场规模缩小。同时，由于市场总需求不足，企业经济效益下滑，企业用于劳动力的工资支出也会减少。这些都将对住房公积金的缴存带来不利影响。尤其应该关注的是，广大企业还是住房公积金缴存的主力军。 住房公积金的缴存人数在本市已连续四年增长，2008年还创下缴交职工数九年最高的记录，但今年的经济形势已对未来的职工公积金福利蒙上了阴影。在住房价格下降并不明显，住房消费成本依然比较高以及相当一部分职工由于购房置业还走在漫漫还贷路的情况下，当然希望公积金帐户里的资金不要减少或继续有所增加才好。但是，我国的整体经济毕竟仍未见谷底，经济增长、职工就业、员工收入等方面很有可能会受到冲击，由此造成对职工住房公积金的影响。面对可能出现的新情况新问题，既要根据《住房公积金管理条例》的相关规定，要求企业保障职工的住房公积金合法权益；又要根据实际情况，鼓励职工和企业同舟互济、共克时艰，在困难的大环境中暂时牺牲一些个人的利益。这两者之间如何协调是当前上海住房公积金运行中要谨慎处理的问题。 2、在经济发展困难的形势下，更要关注中低收入家庭的住房问题。 2009年将是本市各项住房保障措施推进和落实之年。越是经济困难，越要关注中低收入家庭的住房问题。在住房公积金运行中争取国家建设部的支持，上海成为首批运用闲置资金支持经济适用房建设贷款的试点城市，要对购、租经济适用房的职工家庭提供更优惠的贷款和使用政策；同时还要配合市有关部门尽快尽早地启动市公积金中心廉租房源对低收入及住房困难家庭的适配。 3、在运行中更好地发挥好区县公积金管理部作用。 按照市委、市政府的要求和部署，今年起本市各区县都设立了直属的公积金管理部。住房公积金向管理精细化和服务多元化迈出了重要一步，住房公积金的管理体制和运行机制自此翻开了新的一页。人员和机构的增加将对企业和职工的服务半径进一步扩大，有利于住房公积金在缴交、提取、使用等环节更好更及时地维护职工的权益，有利于日益增加的这一笔属于全市职工的住房保障资金更安全、更高效的运行。 也许2009年可以说，困难大但希望更大，挑战多但机遇更多。在国家“保增长、扩内需、调结构”的各项政策的指引下，上海经济以其良好的基础和条件，将会率先走出困境，实现平稳较快发展。市委提出“四个确保”目标一定能够实现，作为民生制度之一的住房公积金制度，也将进一步体现其为民、利民、惠民的特性，克服发展道路上的各种障碍，继续为推进住房保障建设发挥更大作用。 2009年2月 |
