加息减税影响无处不在 公积金贷款优势更明显

摘自___《扬州晚报》2007-7-23

上周末，央行将金融机构人民币存贷款基准利率上调0.27个百分点，个人住房公积金贷款利率上调0.09个百分点。同时国务院决定自今年8月15日起，将储蓄存款利息所得个人所得税的适用税率由现行的20%调减为5%。对于此次“双调”，不少人可能只看到对居民储蓄的好处，但理财专家还提醒，公积金贷款及购买保险等日常金融行为也会大受影响。

　　房贷 公积金贷款有优势

　　相对于5年期以上贷款利率增加了0.18%来说，公积金贷款的调整幅度只有0.09%。以5年以上贷款为例，今年年初时公积金与商业贷款的利差为2.25个百分点，现在则扩至2.43个百分点，这意味着，市民买房时选择公积金贷款更省钱了。银行人士建议，购房时一定要用满公积金贷款额度。

　　保险 延展定期降损失

　　泰康人寿扬州中心支公司周青认为，加息对于之前固定利率型产品收益有一定影响，但对分红型产品而言，加息后投资收益可能更大。而加息同样不会改变意外伤害险、重要疾病类保险、住院医疗保险等纯保障型产品的保单价值。

　　市民投保几年后，保单会累积一定的现金价值，可以利用这笔资金以一次性付清方式购买定期寿险。改保后，保险金额不变，但保险期限会变短，如保险期限从原来的终身变更为15年或20年。这样，投保人无需再支付保费，但同样拥有一定年限的身故保障。

　　理财 半年期产品最佳

　　招商银行扬州分行人士认为，加息对债券型理财产品或基金的打击最大。此次“双调”后，三年期和五年期的定期存款实际年收益率分别达到4．446％和4．959％，而发行不久的第三期凭证式国债三年期和五年期国债的年收益率只有3．66％和4．08％，存款收益已经明显高于国债。

　　因此，选择这类理财产品要考虑期限。“在现在进入加息周期的时间阶段，选择半年期内的理财产品最合适，这样既可以规避加息风险，又能够得到比同期储蓄更好的收益。”